在我國遍及各地的二維碼支付，為何在日本步履維艱？本文經(jīng)過日本的電子支付概略和國家層面兩方面的剖析答復(fù)了上述問題。

在議論二維碼支付前，需求和咱們達到一個一致：現(xiàn)在移動支付最大的商場在第三方支付渠道的手中，如支付寶、PayPay等。

各大銀行或由于安排臃腫、轉(zhuǎn)型太慢；或由于在傳統(tǒng)行業(yè)浸淫太久、缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維；或由于事務(wù)未觸及電子商務(wù)，錯失移動支付第一波紅利。

總歸，由于各式各樣的原因，傳統(tǒng)銀行與移動支付坐失良機。

一、日本電子支付概略

依據(jù)日本MMD研究所于2020年1月針對手機移動支付的研究陳述[1]顯現(xiàn)：在所有支付方法中，日本人最喜愛的仍是現(xiàn)金，其次為信用卡。運用手機作為日常支付方法的人只占29.6%。

與我國二維碼支付一統(tǒng)天下不同（近些年，以云閃付為代表的NFC支付也開端逐步興起），日本的移動支付是二維碼支付與近場支付（以NFC和FeliCa技能為主）分庭抗禮。

依據(jù)調(diào)查陳述顯現(xiàn)：只有29.3%的人運用過二維碼支付，25.2%的人運用過近場支付。

二、沒有商場的二維碼

若要了解為何二維碼支付在日本打不開商場，咱們還要從上圖日本支付的現(xiàn)狀著手，找到其他占比較高的支付方法搶占商場的原因，用排除法進行剖析。

依據(jù)這個思路，咱們可以將“日本為何不必二維碼支付”分解成三個問題：為何日本人那么喜愛用現(xiàn)金；為何日本人那么喜愛用信用卡；為何日本的近場支付發(fā)展這么迅猛。

1. 現(xiàn)金支付

日本推重現(xiàn)金買賣早便是一個一致了，�？吹接腥似饰�，這是由于日本人對安全、隱私的重視。

但我卻以為這個觀點有待商榷，假如稍微在日本日子過一段時間就能知道，日本的現(xiàn)金買賣到底有多么的不安全、不隱私。

在這兒講一個關(guān)于日本的小常識，日本紙幣最低面值是1000日元，硬幣最低面值是1日元。

據(jù)FamilyMart的官方統(tǒng)計，日本便利店平均單次消費金額為500~600日元。這代表著在日本有很大一部分的消費場景，是用不到紙幣的，徹底用硬幣進行買賣。

而日本的產(chǎn)品支付金額由產(chǎn)品價格+消費稅兩部分組成，消費稅有時還會變化。因而，即使產(chǎn)品價格都是整數(shù)，終究顧客要付的錢也經(jīng)常是108、499之類的數(shù)目，有零有整，非常不便利。

日本的硬幣，最大面額500日元，適當(dāng)于人民幣33元。

想必咱們都清楚，硬幣是多么簡單丟，找硬幣是多么費事。不只耽誤時間，并且在翻找硬幣的過程中，會將錢包徹底露出在別人面前，毫無隱私可言。

那些以為現(xiàn)金支付可以保護自己消費行為隱私的觀點更是無稽之談，由于信用卡支付在日本大受歡迎，卻和移動支付相同會露出自己的消費行為。

因而，我以為日本對現(xiàn)金買賣的推重，與安全、隱私關(guān)系并不親近。日本推重現(xiàn)金買賣的真實原因，是銀行的火上加油。

在日本，從ATM機里取錢，是需求手續(xù)費的，并且手續(xù)費并不低。有一些比較特別的銀行，其首要贏利來歷便是手續(xù)費。

這兒用最特別的Seven銀行（7-11背面的銀行，首要靠ATM機手續(xù)費盈利）舉例。2019年Q1，Seven銀行經(jīng)營收入298億日元，其中有270億來歷于ATM機的手續(xù)費。[2]

銀行經(jīng)過ATM手續(xù)費取得的收入占其經(jīng)營額的90%以上。

即使是事務(wù)綜合性極強，ATM取款手續(xù)費最低（作業(yè)時間取款免手續(xù)費）的郵政銀行。

2018年經(jīng)過ATM機手續(xù)費取得的收入也高達145億日元，盡管只占總營收比重的1%，但百億等級的商場也不是可以輕易拋棄的。

基本不收手續(xù)費的郵政銀行每年經(jīng)過ATM手續(xù)費取得的收入也有上百億

有如此大的贏利和商場在背面，銀行天然不樂意推行無現(xiàn)金買賣。

2. 信用卡支付

在之前的調(diào)查中可以看到，日本信用卡的運用占比高達73.2%，是除了現(xiàn)金以外最多的。

這無疑會大大影響二維碼支付的推行。首先要理解，在上述幾種無現(xiàn)金支付方法中，信用卡是僅有一個不只不會損傷銀行利益，反而還會為銀行帶來營收的方法。

這很好理解，由于你若不必信用卡，那你就要交納信用卡年費；你若常用信用卡，銀行就能從你的消費中獲取1%～2%的傭金。

因而，信用卡是一個不存在銀行阻力的無現(xiàn)金支付方法。日本信用卡的運用前史要遠(yuǎn)長于我國，因而各個銀行都建立了一套完善的信用機制，可以經(jīng)過信用卡帶來非�？捎^的贏利。

假如運用第三方渠道支付，必定會對銀行的收入產(chǎn)生沖擊。但第三方渠道若是想介入支付，又有必要與銀行進行合作。

因而，銀行作為既得利益者并不樂意主動推行第三方支付渠道，現(xiàn)在首要由第三方支付渠道占主導(dǎo)地位的移動支付天然也就沒有滿足生存的土壤。

與國內(nèi)不同，日本的信用卡大多數(shù)是各個商家發(fā)放的。很多商家都和銀行推出了其特有的信用卡，該卡除了進行一般的刷卡消費外，也是商家的會員卡、積分卡和優(yōu)惠卡。因而，在沒有額定推行活動的前提下，想讓顧客從刷卡消費轉(zhuǎn)變?yōu)樗⑹謾C消費有著不小的壁壘。

除了銀行和顧客兩方面的推行壁壘外，日本的低儲蓄欲望或許也是原因之一。

自從上世紀(jì)90年代，日本經(jīng)濟步入“消失的三十年”以來，日本的家庭儲蓄率逐年下降，2013年更是達到了負(fù)值。

家庭儲蓄的下降是日本低存款利率、低貸款利率帶來的必定結(jié)果。相信各位讀者也相同，假如存款不給利息，貸款無需交納利息，咱們必定都會更樂意貸款消費。從家庭儲蓄的下降可以看出，日本的年輕一代正在逐步走向“月光”社會，花未來的錢并不需求擔(dān)負(fù)上額定的債務(wù)。因而，信用卡這種透支未來進行消費的方法，比各類移動支付需求先存錢再消費的方法更適合日本社會。

3. 近場支付

我在YouTube上簡略地查找了一下，能找到的最早關(guān)于日本用手機進行近場支付的視頻出現(xiàn)在2011年4月6日。而國內(nèi)的支付寶，則是在2011年7月1日才開端推出二維碼支付事務(wù)的。

二者都用過的人可以很顯著的感受到，近場支付比二維碼支付要愈加便捷。

因而，從運用者的視點來講，沒有必要舍近求遠(yuǎn)，去運用并沒有更便利的二維碼支付。一起從商家的視點而言，商家已經(jīng)在引進近場支付的過程中，投入了大量的本錢進行設(shè)備購買和商場教育，天然沒有太大動力再引進新的支付方法。

從技能供應(yīng)方的視點而言，近場支付中最主流的兩種方法：NFC和FeliCa（NFC規(guī)格的一種）都是SONY的專利。

日本的手機也均搭載NFC功用，以SONY為首的一系列公司天然會不留余力地對這項技能進行推行。

二維碼盡管相同為日本專利，但其技能專利是免費的，技能供應(yīng)方并不能從二維碼中獲利。

最后從國家的視點看，NFC實際上是比二維碼愈加安全的信息交流方法，因而在二者一起出現(xiàn)的情況下，國家天然更樂意推行更安全的支付技能。

二、國家層面的支撐

經(jīng)過以上三點的層層剖析，咱們理解了為何日本更樂意運用現(xiàn)金和信用卡，而在無現(xiàn)金買賣方法中，又更樂意運用近場支付。

但還有一個因素咱們沒有考慮到：既然移動支付這么便利，盡管短期來看，對銀行的利益是有損傷的；可長期來看，對國家促進經(jīng)濟發(fā)展和國民消費卻有著積極作用。那為什么國家不出面支撐移動支付的推行呢？

1. 商場需求

依據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯現(xiàn)：到2017年年末，我國注冊的法人單位（首要是企業(yè)）總個數(shù)為1809.77萬個，而一般個別戶數(shù)卻達到了6579.37萬戶，是企業(yè)法人數(shù)量的3.6倍以上。

個別戶觸及的作業(yè)人員高達14225.3萬人，可以說個別戶是我國商場經(jīng)濟體系中不可或缺的一環(huán)。

依據(jù)日本総務(wù)省統(tǒng)計局「日本の統(tǒng)計2020」顯現(xiàn)：到2016年年末，日本共有個別經(jīng)營戶200萬個，而注冊的企業(yè)法人單位總數(shù)多達385.65萬個，個別戶的數(shù)量只有私人法人單位數(shù)量的52%。

從企業(yè)注冊類型的分布可以看出，在日本商場中，有一定規(guī)模的企業(yè)占有了首要地位，而在國內(nèi)，更多則是個別商販。

我國的數(shù)據(jù)由“法人單位數(shù)-企業(yè)法人單位數(shù)”計算得到；日本數(shù)據(jù)由其統(tǒng)計陳述中“法人でない団體”查詢得到。該部分首要包含各類公益集體、公共辦理單位等。

觀察身邊的日子也能發(fā)現(xiàn)，在國內(nèi)的日常日子中，咱們接觸到的經(jīng)營主體有很大一部分是個別商戶，包含賣菜賣水果的攤位、早點鋪、鹵菜店、夜市中的小商販等。他們中還有部分人盡管做著個別戶的生意，卻沒向國家申報。

實際中，個別戶的數(shù)量甚至還要遠(yuǎn)大于國家統(tǒng)計局得出的數(shù)量。而在日本則不然，日本的買菜多在超市，而早餐、小菜等產(chǎn)品則在便利店購買，夜市也遠(yuǎn)沒有國內(nèi)興旺。

盡管近場支付在顧客用來愈加的便利、方便，但由于其需求進行硬件設(shè)施的投入，每一筆開銷也會扣除相應(yīng)的手續(xù)費，對于小商販來說有著難以承受的本錢投入。

因而，國內(nèi)商場環(huán)境亟需一個更能便利小商販買賣的方法出現(xiàn)。這種買賣方法便是二維碼支付。

相比于對顧客支付習(xí)氣的改動，二維碼真實改動的仍是商家，尤其是小商販的收款方法。只需求簡略粘貼一張二維碼，不需求任何額定的投入，就可以節(jié)省出收費找零的人手和時間，這可以極大地提高經(jīng)營效率。

2. 制度的優(yōu)越性

在移動支付的過程中，需求觸及五個方面。其一為銀行，二為商戶，三為第三方支付渠道（收單行），四為卡安排，五則為持卡人。其中推行最大的阻力來自于銀行和卡安排。

先說銀行

在移動支付剛發(fā)展起來的2015年，依據(jù)我國銀行的陳述，悉數(shù)上市銀行的總收入為27413.9億元，而國有五大行（工農(nóng)中建交）加起來的經(jīng)營收入為18924.8億元，占比高達69%。

這個占比在今天盡管已經(jīng)大大下滑，但在其時來說，國有銀行在國內(nèi)銀行界仍是保持著高度獨占的態(tài)勢。

銀行的高度獨占——尤其是由國家主導(dǎo)的獨占——意味著只要有著國家方針的支撐，在推行移動支付時將會無比敏捷。由于銀行要考慮的，不只是自己的盈利，還有對國家方針的響應(yīng)。

一起，從技能方面來講，由于國有五大行的客戶覆蓋面極廣，且國人都有著格式一致的身份證。因而，在我國的國情下，移動支付最重要的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)得到了適當(dāng)一部分的簡化。

再看日本，盡管日本也存在巨子銀行的說法，銀行業(yè)也存在獨占現(xiàn)象，但日本四大銀行集團合計11家銀行，加起來也只占悉數(shù)商場份額的50%。

更重要的是，其背面都由各大財團操控。[10]這就意味著，日本的銀行不只數(shù)量多，用戶渙散，交流起來作業(yè)量大；并且背面都糾纏著各大財團的各種利益關(guān)系，交流起來難度更大。

不只各個財團互相鏖斗，日本更是沒有全國一致的官方身份證。（2016年后有My Number Card，類似咱們的身份證，但無法作為身份證明運用）。因而，身份認(rèn)證將化為巨大的本錢壓在各個銀行身上，但客戶的存款卻從銀行流到了第三方，銀行天然是大大的不樂意。

移動支付的推行，必定伴隨著第三方支付的成長，而第三方支付渠道危害的則是財團的現(xiàn)有利益，因而在利益的推動下，財團也很難承受移動支付的快速推行。

再說卡安排

國內(nèi)只有一家卡安排，便是銀聯(lián)。

卡安排是轉(zhuǎn)接、清算銀行卡的安排，任何與卡有關(guān)的消費都跨不過卡安排這道檻。

卡安排是移動支付推行中受損最大的一方，由于卡安排首要利益來歷便是線下買賣時刷POS機的手續(xù)費抽成。當(dāng)?shù)谌�方介入后，這部分的利益很簡單被第三方所搶奪，這也是為什么銀聯(lián)要推出銀閃付的首要原因之一。

在國內(nèi)銀聯(lián)一家獨大，因而在支付寶等國內(nèi)第三方支付渠道的推行初期，僅有需求交涉的卡安排就只有銀聯(lián)一家，再加上國家方針的支撐，使得移動支付的推行難度大大下降。

而日本常見的卡安排有萬事達，VISA，和JCB三種，三個卡安排各有各的利益，無論從技能仍是運營的視點看，都比國內(nèi)難了不止一倍。

縱觀上述幾點可以發(fā)現(xiàn)，在日本推行二維碼支付的阻力首要來歷于以下幾種力氣：

用戶體會優(yōu)化作用不如國內(nèi)顯著；商戶投入的淹沒本錢過多，不愿改動；國家沒有顯著意向，一起二維碼支付不符合日本國情；二維碼支付嚴(yán)峻危害了財團、企業(yè)的利益，日本社會中聲音最大的力氣在暗暗阻撓推行。上層的既得利益集團，永遠(yuǎn)是新技能推行最大的阻止。